Способы погашения кредита. Какой из них самый лучший?

Существует два способа погашения кредита. Это – аннуитентный способ, когда кредит погашается каждый месяц, одинаковой суммой, включающей в себя и проценты по кредиту, и сам кредит. При таком способе проценты по кредиту будут начисляться на оставшуюся сумму кредита. И дифференцированные, то есть уменьшающиеся платежи.

Мировая практика применяет около десяти различных методов для расчета процентов. Российская банковская система делает выбор на этих двух видах погашения кредита. У каждого из этих видов есть свои положительные и отрицательные стороны.

Виды и способы погашения кредита. Их плюсы и минусы.

Ежемесячный аннуитентный платеж более простой и более понятен клиенту банка. Для банков он представляет наименее рисков. При таком способе погашения, банки могут применить индивидуальную схему погашения кредита. Такая схема применима для клиентов, которые хотят улучшить своё жилье путем продажи старого и покупки нового. В этих случаях, по договорённости с банком, возможна отсрочка платежа процентов или кредита на срок до 6 месяцев.

Применяя аннуитентную систему выплат, сумма выплачиваемого долга, которую должен заплатить кредитор, является фиксированной. В эту фиксированную сумму входит основной долг и проценты на него. По истечению определенного времени, проценты к выплате уменьшаются, а сумма кредита увеличивается, тем самым обеспечивается единая фиксированная сумма платежа.

• Аннуитентную систему расчетов применяют почти для всех видов кредитов, которые выдаются гражданам, потому, что такие расчеты наиболее удобны для клиентов и выгодные банку. Банки, при этом получают более высокие доходы, а для клиента все очень удобно и понятно.

Структура аннуитентных платежей состоит в начале из процентов и небольшой части самого кредита. Впоследствии – из суммы кредита и небольшой доли процентов.

• Применяя дифференцированную систему погашения кредита, при уменьшении суммы кредита – уменьшаются и его проценты. Такая система погашения кредита более выгодна плательщику, но приносит не высокий доход банку.

Теперь немного о недостатках каждой из систем погашения кредита.

Для аннуитентных платежей основным недостатком является то, что проценты по выплаченному кредиту будут гораздо больше, чем при применении дифференцированных выплат. Это происходит потому, что в первом случае плательщик выплачивает сначала все проценты, причитающиеся на данный платеж. Во втором случае оплата кредита направляется для погашения основной суммы долга, а проценты начисляются на оставшуюся часть долга.

Недостатком дифференцированных платежей считается то, что заемщику первое время трудно вести расчеты с банком. И только во второй половине срока выплат, нагрузка снижается. Как уже было сказано, кредитные организации заинтересованы в аннуитентной схеме выплат, из-за этого большая часть банков применяет именно такую систему.

И еще один важный момент. При использовании аннуитентной системы выплаты кредита, у заемщика есть возможность получить от банка более высокую сумму кредита, на что нельзя рассчитывать при дифференцированной системе расчетов.

Рассчитать самостоятельно аннуитентные и дифференцированные платежи очень сложно. Для этого надо обратиться к специалисту кредитного учреждения, либо применить онлайн-калькулятор, который может находиться на сайте банка.

В отдельных банках возможен выбор, по желанию клиента, системы выплаты кредита. Только каждый сам может решить, как выгодно ему платить кредит, и что более важно – выплатить как можно меньше процентов или простота в расчетах и платежах.